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乡村振兴战略下农业产业链金融发展路径的探析

  产业链金融是一种创新型融资服务模式,具有降低经营风险、批量服务客户、提高经营效率等优势。通过产业链金融,能够实现银行机构、核心企业和上下游中小企业多种主体共同发展、多方共赢,进而缓解长期困扰“三农”发展的金融服务薄弱、融资难融资贵等问题。随着乡村振兴战略全面实施,产业链金融必将在推动农业高质量发展过程中发挥重要作用。

  产业链金融能够实现多方共赢

  提升产业链价值。围绕核心企业为链上企业提供融资服务,通过企业的职能分工与合作实现整个产业链增值。促进金融与实业的有效互动,既能够提高核心企业获取市场对产品和服务需求信息的效率,又可以通过与核心企业进行信用捆绑,提升中小企业商业信用,有效解决担保不足问题。同时,业务的风险管理既满足监管要求,又控制在可接受范围内,能够保障金融机构高效安全经营。

  缓解中小企业融资困境。在农业产业链中,核心企业规模大、竞争力强,在交货、价格、账期等方面对上下游配套企业要求苛刻,给关联企业造成巨大压力,导致上下游企业资金链紧张,甚至会造成整个产业链严重失衡。而产业链金融突破了只为单个企业提供融资服务的传统模式,站在全局高度对产业链中各节点企业提供全方位金融服务,有助于缓解中小企业融资难、融资贵问题。

  控制链上资金流向。产业链金融有数量更多的客户资源,利用供应链上信息,可以缓解银企信息不对称的问题。而中小微企业的成长反过来也能够提高集团业务开展效率,实现整个产业链上利益相关者价值最大化。产业链金融业务创新能够在原有客户的基础上,不断挖掘好、培育好、开发好集团内外部各类客户资源,争取并运用好相关业务资质资源,做大做强信贷业务。

  降低金融机构风险。银行机构在考察中小企业经营状况时,还要考察产业链中与其有往来关系的核心企业的经营状况、物流、资金控制等情况,进行综合评测后,设计出最佳融资方案,从而降低放贷风险,获得高收益。在农业产业链金融运作中,由于有的异地企业存在属于本地企业的关联企业,金融机构在控制异地业务风险时,可以通过产业链较好地从信息角度控制风险。

  农业产业链金融发展阻碍因素分析

  核心企业少且合作意愿差。农业产业链上的农场主、农户处于弱势地位,而龙头企业较为强势,连带担保积极性普遍不高。农业发展仍然存在结构不优、产业化水平低等问题,广大农户以及新型农业经营主体精深加工不多,农产品经济附加值较低,收入不稳定,贷款还款第一来源得不到保障。农业生产抗风险能力差,容易受到自然风险、市场风险以及政策风险的影响。

  技术支持不足且涉猎范围窄。当前,农业产业链金融数据信息量不足,不同领域环节的技术应用失衡,难以将有用信息整合统一,农业融资主体并不能提供有效的抵押担保。农村土地和宅基地等“沉睡资产”尚未激活,抵押融资缺乏完善的评估、抵押、登记、交易体系和市场,缺乏有效的产权处置机制,在贷款对象不能偿还贷款时,土地和宅基地无有效处置途径和依据。

  金融产品单一且审批流程繁琐。产业链金融仍以应收账款融资、银行承兑汇票等传统产品为主。银行机构无法独立搜集、调查、分析产业链中企业信息,难以全面掌握产业链运熊猫电竞官网平台况,风险评估体系与反应机制仍不完善,难以实现风险实时跟踪。而农业经营主体“散、小、急”特点明显,缺少规范的财务报表和交易记录,银行机构很难掌握真实的经营状况。

  产业链条不完整且风险控制难。开展农业产业链金融服务,关键在于链上经营主体建立科学合理的利益联结机制,共担风险和分享利益。产业链金融服务的风险集中在龙头企业,较易沿着整个链条扩散至相关联主体。当前,在农户存量不良贷款压力较大以及客户经理全面追责的情况下,银行主动营销新客户的意愿并不高,容易形成存量不良贷款未出清和增量营销进度缓慢的“堰塞湖”困境。

  打好农业产业链金融发展组合拳

  做足“加法”,建立银企价值共同体。树立多赢理念,重塑新型银企关系,探索农业产业链金融服务新方向,制定有利于农业产业链融资的扶持政策。坚持全产业链、全生命周期服务,进行综合营销、批量获客、立体服务,将产业链相关客户“一网打尽”。提升重点农业产业辐射带动作用,着力加强项目建设,为龙头企业提供更多的项目支持,确保产业链融资得到有效保障。

  做好“减法”,降低信息获取成本。整合政府、金融机构、集团内部及业务部门等多方资源,降低信息获取成本。加快推进信息标准化处理,通过大数据、云计算、人工智能等技术,实现信用评级、授信用信、信贷管理等智能化管理,提升金融服务与管理水平。加强对信用环境、信用平台的建设,提高银行机构对农业产业链资金支持的信心,维持农业产业链融资稳定性。

  做优“乘法”,创新业务办理流程。变革银行内部适应经济发展形势的组织架构,组建金融创新部门,专门负责农业产业链金融研发。坚持存贷中收一体化、投贷联动一体化的经营理念。积极梳理特色农业产业链条,根据各环节经营特点,进行金融产品设计。简化信贷审查审批流程、担保续保手续,不断优化涉农贷款的管控措施,进一步提升业务办理效率和客户体验。

  做实“除法”,降低风险控制难度。严格控制授信比率,仔细甄别借款人的资信状况和运营实力,采取必要的担保或抵押等增信措施,保障金融资产的安全和完整。建立合理有效的风险评估体系,实行农业产业链完整流程的风险控制管理。建立农业产业链融资的风险补偿机制,减少因自然灾害等不可抗力因素造成的贷款主体的违约行为,降低贷款回收压力。

责任编辑:袁浩